Банкротство при ипотеке на единственное жильё: пошаговый разбор для семьи
Ипотека, другие кредиты, и всё это навалилось разом. Как быть? Разберём пошагово именно для семьи с ипотечной квартирой.
Ситуация 1: ипотека платится, другие кредиты — нет
С сентября 2024 года закон позволяет заключить в деле о банкротстве отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором. После утверждения судом единственное ипотечное жильё исключают из реализации, а ипотеку продолжают исполнять. Вопрос об освобождении от остальных долгов суд решает по итогам процедуры с учётом предусмотренных законом исключений.
Жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания должника и совместно проживающей с ним семьи. Нужны согласие ипотечного кредитора, исполнимые условия соглашения и утверждение судом. При просрочке в соглашении устанавливают порядок и сроки её устранения; остальные требования определены ст. 213.10-1 ФЗ № 127-ФЗ.
Ситуация 2: просрочка и по ипотеке, и по другим кредитам
Здесь сложнее. Банк-залогодержатель вправе настаивать на реализации квартиры. Но есть варианты:
Погашение просрочки третьим лицом. Родственники или знакомые могут помочь с платежами и участвовать в отдельном мировом соглашении. Само погашение просрочки не гарантирует прекращения взыскания: условия сохранения жилья согласуют с ипотечным кредитором и закрепляют в утверждённом судом соглашении.
Рефинансирование до банкротства. Оно требует одобрения банка и реальной возможности исполнять новый кредит. Само оформление до подачи заявления не защищает сделку от оспаривания: оценивают её условия и влияние на права кредиторов по ст. 61.2–61.3 ФЗ № 127-ФЗ.
Включение ипотечного банка в реестр. При продаже квартиры цену определяют по установленной законом процедуре торгов; совпадение с рыночной оценкой не гарантировано. Для единственного ипотечного жилья выручку распределяют по специальным правилам ст. 213.27-1 ФЗ № 127-ФЗ. Часть средств передают должнику, но это не автоматически вся разница между ценой продажи и остатком ипотеки: размер рассчитывают по закону, а в предусмотренных случаях его может уменьшить суд.
Ситуация 3: оба супруга — созаёмщики
Платежи второго созаёмщика сами по себе не исключают продажу залога в деле первого. Сохранение жилья нужно оформить законным способом, например отдельным мировым соглашением с ипотечным кредитором, утверждённым судом. Необходимость отдельной процедуры для второго супруга оценивают по его долгам и доходам.
Про имущество супруга в целом — читайте здесь: банкротство и имущество мужа или жены.
Главный вывод
Ипотека — не приговор для банкротства. Но это самый сложный элемент процедуры, который требует стратегии до подачи заявления. Каждый случай — индивидуален.
Читайте также: Ипотека и банкротство: можно ли сохранить залоговую квартиру; Защита ипотечного жилья при банкротстве: отдельное мировое соглашение; Ипотека выплачена наполовину: как считают сумму при продаже квартиры на торгах.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение по делу о банкротстве принимается арбитражным судом исходя из обстоятельств конкретной ситуации.
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
На основе ст. 61.2–61.3, 138, 213.10-1, 213.25–213.28 ФЗ № 127-ФЗ; ст. 446 ГПК РФ; ФЗ № 298-ФЗ от 08.08.2024 и № 62-ФЗ от 23.03.2026
