Займ под залог ПТС: особый риск, который стоит понимать
Нужны были деньги быстро, и займ под залог паспорта транспортного средства показался удобным решением: машина остаётся у вас, а деньги дают почти сразу. Но такие займы устроены иначе, чем обычный автокредит в банке, и риски здесь выше.
Чем займ под ПТС отличается от банковского автокредита
Займы под залог ПТС обычно выдают микрофинансовые организации, а не банки, и условия там заметно жёстче: процентные ставки выше, чем по банковским кредитам, а при просрочке организация вправе довольно быстро инициировать процедуру обращения взыскания на автомобиль как предмет залога, даже если сумма долга относительно небольшая по сравнению со стоимостью машины.
Что происходит при банкротстве с таким займом
Автомобиль, находящийся в залоге по договору займа под ПТС, точно так же не защищён исполнительским иммунитетом, как и машина в обычном автокредите. Организация-залогодержатель имеет приоритетное право на реализацию именно этого автомобиля в счёт погашения долга, а остаток, если он есть после продажи, включается в общий реестр и списывается по итогам процедуры.
Особый риск: диспропорция между суммой долга и стоимостью машины
Часто заём под ПТС берут на сумму, значительно меньшую, чем реальная стоимость автомобиля, скажем 150 тысяч под залог машины стоимостью 800 тысяч. При просрочке даже небольшая по меркам стоимости авто задолженность может привести к утрате всего автомобиля целиком, потому что залоговый механизм не пропорционален: организация реализует весь предмет залога, а не долю, эквивалентную сумме долга.
Что делать, если такой займ уже взят и платить тяжело
Если есть возможность, лучше как можно раньше договориться с организацией о реструктуризации или досрочно погасить основную сумму, пока не начался процесс обращения взыскания на машину. Если ситуация уже дошла до критической точки и общая долговая нагрузка непосильна, банкротство остаётся рабочим инструментом, но важно понимать заранее, что сам автомобиль в такой ситуации, скорее всего, придётся отдать за долг, если продолжать платить объективно невозможно.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение по делу о банкротстве принимается арбитражным судом исходя из обстоятельств конкретной ситуации.
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
На основе: ФЗ-353 о потребительском кредите, ФЗ-127
