Единственное жильё в ипотеке: заберут или нет, разбор мифа
Один из главных страхов перед банкротством: «У меня однушка в ипотеке, это единственное жильё, семья с детьми. Заберут квартиру, если объявлю себя банкротом?» Ответ зависит от одной детали, которую многие упускают.
Правило исполнительского иммунитета работает не всегда
Единственное жильё действительно защищено от изъятия по общим долгам: если у вас кредит на технику, микрозаймы, потребительские кредиты, а квартира при этом не в залоге у банка, её не заберут, даже если это единственное жильё и она превышает разумные нормы площади. Это и есть исполнительский иммунитет.
Но у ипотечной квартиры есть особый статус. Если долг именно по ипотечному кредиту, за который квартира находится в залоге у банка, иммунитет не действует. Банк как залоговый кредитор вправе требовать реализации квартиры в счёт погашения именно ипотечного долга, даже если это единственное жильё семьи.
Значит ли это, что квартиру заберут обязательно
Не обязательно, и здесь есть нюанс, о котором редко говорят. Если вы продолжаете исправно платить по ипотеке, даже находясь в процедуре банкротства по другим долгам, банк не обязан требовать реализации квартиры: залоговый кредитор сам решает, включаться ли в реестр с требованием продать жильё, или продолжать получать платежи по графику.
На практике банки чаще соглашаются на сохранение ипотеки, если платежи идут стабильно, потому что продажа квартиры с торгов обычно даёт банку меньше денег, чем полное погашение кредита по графику. Но это решение банка, не гарантия закона.
Что если платить по ипотеке уже нечем совсем
Тогда квартиру, скорее всего, продадут через процедуру банкротства, а из вырученных денег сначала погасят ипотечный долг банку, остаток, если он есть, пойдёт на другие долги или вернётся вам. Это не обязательно катастрофа: иногда честнее продать квартиру в цивилизованной процедуре банкротства, чем годами тянуть непосильные платежи. Подробнее о том, как это устроено технически, в статье ипотека и банкротство: можно ли сохранить залоговую квартиру.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение по делу о банкротстве принимается арбитражным судом исходя из обстоятельств конкретной ситуации.
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
На основе: ФЗ-127 ст. 213.25, ГПК РФ ст. 446
