Банкротство при ипотеке на единственное жильё: пошаговый разбор для семьи
Ситуация, с которой приходит каждый второй: ипотека, другие кредиты, и всё это навалилось разом. Как быть? Разберём пошагово именно для семьи с ипотечной квартирой.
Ситуация 1: ипотека платится, другие кредиты — нет
Это лучший сценарий. С сентября 2024 года (ФЗ-298) в рамках банкротного дела можно заключить мировое соглашение с ипотечным банком. Ипотека продолжается, все остальные долги — кредиты, МФО, карты — списываются через процедуру реализации.
Условие: жильё единственное, и вы продолжаете платить по ипотеке или договариваетесь о погашении просрочки по согласованному графику. Банку это выгоднее, чем торги — он продолжает получать платежи.
Ситуация 2: просрочка и по ипотеке, и по другим кредитам
Здесь сложнее. Банк-залогодержатель вправе настаивать на реализации квартиры. Но есть варианты:
Погашение просрочки третьим лицом. Родственники или знакомые могут погасить ипотечную просрочку — после этого банк теряет основание требовать досрочного взыскания и может согласиться на мировое.
Рефинансирование до банкротства. Если рефинансировать ипотеку до подачи заявления — это не запрещено, но нужно делать заранее, чтобы не попасть под оспаривание сделок.
Включение ипотечного банка в реестр. Даже если банк настаивает на продаже, продажа проходит через торги по рыночной цене. Если квартира стоит больше остатка долга — разница возвращается должнику.
Ситуация 3: оба супруга — созаёмщики
При банкротстве одного супруга ипотечный банк предъявит требования второму. Если второй платёжеспособен — ипотека продолжается на нём. Если оба неплатёжеспособны — банкротиться лучше одновременно и с единой стратегией.
Про имущество супруга в целом — читайте здесь: банкротство и имущество мужа или жены.
Главный вывод
Ипотека — не приговор для банкротства. Но это самый сложный элемент процедуры, который требует стратегии до подачи заявления. Каждый случай — индивидуален.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Решение по делу о банкротстве принимается арбитражным судом исходя из обстоятельств конкретной ситуации.
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
На основе ФЗ-127 (ст. 213.10-1, 213.24), ФЗ-298 от 08.08.2024, СК РФ и практики 2025–2026 года
