Ключевая ставка и долги: как меняется долговая нагрузка

Ещё три-четыре года назад брать кредит под 12–15% годовых казалось нормой. Люди покупали машины, делали ремонт, закрывали кассовые разрывы — и платили. Потом ставка ЦБ поползла вверх. Потом ещё. В конце 2024 года она достигла 21% — рекордного значения за долгое время.

Что происходит с теми, кто брал кредиты раньше — и не смог перестроиться?

Кредит в 1 миллион рублей, взятый под 15% на 5 лет, — это ежемесячный платёж около 23 800 рублей. Тот же кредит, рефинансированный или взятый под 25–28% (рыночные ставки при ЦБ 21%) — это уже 30 000–33 000 рублей в месяц.

Для человека с зарплатой 60 000 рублей разница между «платить 24 тысячи» и «платить 32 тысячи» — это разница между «живу» и «не вылезаю». Особенно если есть ещё ипотека, автокредит или долг в МФО.

И речь не только о новых кредитах. Само повышение ключевой ставки не даёт банку права произвольно увеличивать обязательства по уже заключённому потребительскому договору. Нужно проверить его условия и закон: допустимые односторонние изменения по ч. 16 ст. 5 № 353-ФЗ не должны увеличивать существующие денежные обязательства заёмщика.

По официальному бюллетеню Федресурса за 2025 год введено 567 997 процедур реализации имущества граждан. Число введённых процедур отличается от числа завершённых дел и отчётов об освобождении от обязательств. Это не только «закредитованные» — это люди, которые брали кредиты при одних условиях, а обслуживать их должны при других.

Рост ключевой ставки бьёт сразу по нескольким точкам:

— Новые кредиты стали дороже — возможность рефинансировать старые кредиты зависит от предложения банка и финансового положения заёмщика — Платежи по кредитным картам выросли, минимальный платёж уже не покрывает проценты — Микрозаймы под 0,8% в день становятся ловушкой быстрее, чем раньше — Ипотечники на плавающей ставке оказались в ситуации роста платежей

Если ваш долг перестал уменьшаться — только растёт, несмотря на платежи — это уже не вопрос финансовой дисциплины. Это вопрос арифметики. Платить проценты бесконечно, никогда не уменьшая тело долга, — это не погашение долга. Это аренда чужих денег навсегда.

Банкротство в этом контексте — это законный инструмент выхода. Не побег от ответственности, а признание факта: долг вышел за пределы возможностей.

Что происходит с зарплатой в процессе — читайте в статье зарплата при банкротстве физлица. Что будет с квартирой — разбираем здесь: можно ли сохранить квартиру при банкротстве.

Расскажите нам вашу ситуацию — посчитаем вместе, есть ли смысл двигаться в сторону банкротства или нет.

Как мы считаем, есть ли смысл в процедуре, описано на странице услуг по банкротству.

Читайте также: Банкротства граждан в 2025 году: что показывают итоги Федресурса; Ключевая ставка снизилась до 14,5%: почему старые долги всё равно не стали легче; Долг в МФО: как растут начисления и какие лимиты действуют.