Долги в МФО при банкротстве: спишут ли займы под 300% и что будет с чёрными списками

У займов МФО есть законные ограничения начислений. Указанные в заголовке «300%» — условный ориентир годовой ставки, а не разрешение увеличить любой долг втрое. По общему правилу ч. 23 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ ставка потребительского займа не превышает 0,8% в день; для отдельных краткосрочных займов закон устанавливает специальный режим. Годовая ставка и общая переплата — разные показатели.

Долг перед МФО может рассматриваться в банкротстве гражданина так же, как другое денежное требование. При этом проверяют законность расчёта, обеспечение и основания освобождения от обязательств.

Обычные требования МФО могут быть включены в реестр в установленном порядке. Непогашенная задолженность может прекратиться после освобождения гражданина от обязательств, но действуют исключения ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ: одного завершения процедуры недостаточно для безусловного списания любого требования.

Для новых потребительских кредитов и займов, заключённых с 1 апреля 2026 года с первоначальным сроком возврата не более года, предусмотренные ч. 24 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ начисления ограничены 100% выданной суммы. Это предел процентов, неустойки и указанных в законе дополнительных платежей, а не годовая ставка и не прощение основного долга. Старые договоры проверяют по применимым к ним правилам. Неправомерные начисления нужно отделить от действительной задолженности.

Сведения о просрочках и банкротстве отражаются в кредитной истории; конкретный кредитор также оценивает заявление по своим правилам и требованиям закона. Нельзя заранее утверждать, что каждый неплательщик автоматически попадает в единую «чёрную базу» МФО или навсегда лишается возможности получить заём.

Само банкротство не означает безусловного запрета на любой новый заём. Но в течение пяти лет после завершения реализации имущества либо прекращения дела в ходе этой процедуры при принятии кредитных и заёмных обязательств нужно сообщать о банкротстве (ст. 213.30). Одобрение кредитора при этом не гарантировано.

Выборочно погашать один долг перед предстоящим банкротством стоит только после оценки всей ситуации. Сам по себе платёж МФО не является нарушением: важно, не создаёт ли он оспоримое предпочтение перед другими кредиторами.

Управляющий проверяет основания оспаривания платежей. По ст. 61.3 ФЗ № 127-ФЗ предпочтение может оспариваться после принятия заявления судом или в пределах месяца до него, а при дополнительных условиях — в пределах шести месяцев. Это не универсальный срок «1–3 месяца». Возврат денег и восстановление требования зависят от признания сделки недействительной и предусмотренных законом последствий. Подробнее об этом — в статье про оспаривание сделок при банкротстве.