В 2025 году законодательство о банкротстве физических лиц с ипотекой претерпело значительные изменения, направленные на защиту единственного жилья должников. Эти нововведения предоставляют гражданам возможность сохранить ипотечную недвижимость даже при признании их банкротами.
Основные изменения в законодательстве
8 августа 2024 года был принят Федеральный закон № 298-ФЗ, внесший поправки в закон "О несостоятельности (банкротстве)". Согласно новым положениям, граждане, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут сохранить единственное ипотечное жилье при соблюдении определенных условий. Это стало возможным благодаря механизмам реструктуризации долга и заключения мирового соглашения с кредитором.
Указанный закон вводит два правовых механизма, позволяющих банкроту сохранить заложенное помещение, являющееся единственным жильем для него самого и членов его семьи, а именно:
1. Погашение долга по ипотеке третьим лицом
Третье лицо вправе полностью погасить задолженность банкротящегося гражданина перед залоговым кредитором. Такое третье лицо и должник по ипотеке приобретают статусы заимодавца и заемщика, при этом уплаченные деньги считаются предоставленными заемщику на условиях беспроцентного займа сроком до востребования, но не менее 3 лет после прекращения дела о банкротстве или окончания соответствующей процедуры в рамках банкротного дела. После погашения таким способом долга по ипотеке требования залогового кредитора исключаются из реестра, а на выведенное из-под ипотеки имущество действует исполнительский иммунитет, не позволяющий обратить на него взыскание по требованиям остальных кредиторов.
2. Заключение отдельного мирового соглашения с залоговым кредитором
Должник и кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, вправе заключить мировое соглашение, которое утверждается арбитражным судом и не касается прочих кредиторов (за исключением случаев последующей ипотеки). Таким соглашением предусматриваются особенности дальнейшего исполнения долговых обязательств, а также условие о том, что единственное ипотечное жилье не может быть реализовано в процессе банкротства. Несогласие финансового управляющего в данной ситуации значения не имеет. В результате заключения отдельного мирового соглашения требования залогового кредитора исключаются из реестра, однако ипотека не прекращается. В случае неисполнения должником условий мирового соглашения, его расторжения или отмены определения суда об утверждении мирового соглашения кредитор вновь может предъявить свои требования в рамках неоконченного банкротства.
Указанный закон вводит два правовых механизма, позволяющих банкроту сохранить заложенное помещение, являющееся единственным жильем для него самого и членов его семьи, а именно:
1. Погашение долга по ипотеке третьим лицом
Третье лицо вправе полностью погасить задолженность банкротящегося гражданина перед залоговым кредитором. Такое третье лицо и должник по ипотеке приобретают статусы заимодавца и заемщика, при этом уплаченные деньги считаются предоставленными заемщику на условиях беспроцентного займа сроком до востребования, но не менее 3 лет после прекращения дела о банкротстве или окончания соответствующей процедуры в рамках банкротного дела. После погашения таким способом долга по ипотеке требования залогового кредитора исключаются из реестра, а на выведенное из-под ипотеки имущество действует исполнительский иммунитет, не позволяющий обратить на него взыскание по требованиям остальных кредиторов.
2. Заключение отдельного мирового соглашения с залоговым кредитором
Должник и кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, вправе заключить мировое соглашение, которое утверждается арбитражным судом и не касается прочих кредиторов (за исключением случаев последующей ипотеки). Таким соглашением предусматриваются особенности дальнейшего исполнения долговых обязательств, а также условие о том, что единственное ипотечное жилье не может быть реализовано в процессе банкротства. Несогласие финансового управляющего в данной ситуации значения не имеет. В результате заключения отдельного мирового соглашения требования залогового кредитора исключаются из реестра, однако ипотека не прекращается. В случае неисполнения должником условий мирового соглашения, его расторжения или отмены определения суда об утверждении мирового соглашения кредитор вновь может предъявить свои требования в рамках неоконченного банкротства.
Условия сохранения ипотечного жилья
Для того чтобы сохранить ипотечную недвижимость в процессе банкротства, необходимо выполнение следующих условий:
- Единственное жилье: Недвижимость должна быть единственным пригодным для постоянного проживания местом для должника и его семьи.
- Добросовестная история платежей: До возникновения финансовых трудностей заемщик должен регулярно и своевременно вносить ипотечные платежи.
- Состояние недвижимости: Жилье должно находиться в пригодном для проживания состоянии.
При соблюдении этих условий должник может обратиться в суд с предложением о реструктуризации долга или заключении мирового соглашения с кредитором, что позволит сохранить жилье.
Порядок распределения средств при реализации имущества
В случае, если продажа ипотечного жилья неизбежна, законодательство устанавливает следующий порядок распределения вырученных средств:
- 90% направляются на погашение обязательств по ипотеке, включая неустойки и проценты.
- 5% идут на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди, если иного имущества должника недостаточно для их погашения.
- Оставшиеся 5% исключаются из конкурсной массы, предоставляя должнику и его семье возможность приобрести новое жилье.
Практические рекомендации для должников
Гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации и имеющим ипотечное жилье, рекомендуется:
- Обратиться к квалифицированным юристам:
- Подготовить необходимые документы:
- Инициировать переговоры с кредитором:
В заключение, изменения в законодательстве о банкротстве с ипотекой в 2025 году предоставляют должникам реальные механизмы для сохранения единственного жилья. Однако успешная реализация этих возможностей требует тщательной подготовки и профессионального подхода.
